银行卡纠纷
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银行卡，是指由商业银行（含邮政储蓄机构）向社会发行具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
法律特征 回目录
1.根据《银行卡业务管理办法》第5条规定，银行卡包括信用卡和借记卡；
2.借记卡不具备透支功能，需要持卡人先存款、后消费；
3.信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。
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银行卡纠纷，是指商业银行、银行卡持有人、特约商户、实际收取款人或刷卡人在银行卡的发行与使用过程中产生的权利义务纠纷。
司法实践中，银行卡纠纷项下设有“借记卡纠纷”与“信用卡纠纷”两类第四级案由。
1.借记卡纠纷 回目录
借记卡纠纷，是指商业银行、借记卡持卡人、特约商户、实际收取款人或刷卡人在借记卡的发行与使用过程中产生的权利义务纠纷。
2.信用卡纠纷 回目录
信用卡纠纷，是指商业银行、信用卡持卡人、特约商户、实际收取款人或刷卡人在信用卡的发行与使用过程中产生的权利义务纠纷。
管辖 回目录
银行卡纠纷案件，既有可能属于合同纠纷也可能属于侵权纠纷，应作区分确定管辖：
①属于合同纠纷，由被告住所地或合同履行地人民法院管辖；
②属于侵权纠纷，由侵权行为地或被告住所地人民法院管辖；
③侵权与违约竟合的银行卡纠纷，依当事人选择的诉讼请求确定管辖，当事人既以违约又以侵权起诉的，以当事人起诉状中在先的诉讼请求确定管辖。
陈其象律师提示 回目录
银行卡纠纷主体包括持卡人、发卡行、取款行、业余额商户及实际取款人或刷卡人。关于几者间的关系，通说认为：
①发卡行和持卡人之间：
A.若所持为借记卡，构成储蓄存款合同关系；
B.若所持为信用卡，当持卡人在信用卡账户中存有溢缴款，足以支付取现金额或者消费金额时，双方法律关系性质与借记卡无异，构成储蓄存款合同纠纷；
C.若所持为信用卡，当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系则属于金融借款合同关系；
D.在银行卡消费交易活动中，持卡人刷卡消费行为，是发卡行接受持卡人的委托，为持卡人提供代理结算付款服务，双方之间构成委托代理合同关系。
②持卡人和特约商户之间：构成买卖合同关系。
③持卡人与实际收取款人或刷卡人之间：
A.若实际取款人或刷卡人是受持卡人的指示或同意进行取款或刷卡消费，双方构成委托代理关系；
B.若实际取款人或刷卡人系偷盗银行卡或者使用“克隆卡”进行取款或刷卡消费，其与持卡人之间构成侵权关系。
法条链接 回目录
·（中国人民银行）银行卡业务管理办法
第二条 本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。
第五条 银行卡包括信用卡和借记卡。
银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片(IC）卡。
第五十一条 发卡银行的权利：
（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。
（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。
（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。
（四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。
第五十二条 发卡银行的义务：
（一）发卡银行应当向银行卡申请人提供有关银行卡的使用说明资料，包括章程、使用说明及收费标准。现有持卡人亦可索取上述资料。
（二）发卡银行应当设计针对银行卡服务的公平、有效的投诉制度，并公开投诉程序和投诉电话。发卡银行对持卡人关于帐务情况的查询和改正要求应当在30天内给予答复。
（三）发卡银行应当向持卡人提供对帐服务。按月向持卡人提供帐户结单，在下列情况下发卡银行可不向持卡人提供帐户结单：
1、已向持卡人提供存折或其他交易记录；
2、自上一份月结单后，没有进行任何交易，帐户没有任何未偿还余额；
3、已与持卡人另行商定。
（四）发卡银行向持卡人提供的银行卡对帐单应当列出以下内容：
1、交易金额、帐户余额（贷记卡还应列出到期还款日、最低还款额、可用信用额度）；
2、交易金额记入有关帐户或自有帐户扣除的日期；
3、交易日期与类别；
4、交易记录号码；
5、作为支付对象的商户名称或代号（异地交易除外）；
6、查询或报告不符帐务的地址或电话号码。
（五）发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。
（六）发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任。
（七）发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任。
第五十三条 持卡人的权利：
（一）持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利，有权监督服务质量并对不符服务质量进行投诉。
（二）申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。
（三）持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对帐单，并有权要求对不符帐务内容进行查询或改正。
（四）借记卡的挂失手续办妥后，持卡人不再承担相应卡帐户资金变动的责任，司法机关、仲裁机关另有判决的除外。
（五）持卡人有权索取信用卡领用合约，并应妥善保管。
第五十四条 持卡人的义务：
（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。
（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。
（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。
（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。
第五十五条 商业银行发展受理银行卡的商户，应当与商户签订受理合约，受理合约不得包括排他性条款。受理合约中的手续费率标准低于本办法规定标准的不受法律保护。
第五十六条 银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。
发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。